С 1 апреля 2026 года в силу вступают новые правила, значительно изменяющие процесс выдачи кредитов. Банк, одобряя кредит, больше не сможет полагаться на неофициальные источники дохода, такие как переводы от родственников или «серая» зарплата. Центральный банк ввёл обновлённые рекомендации по расчёту показателя долговой нагрузки (ПДН), что затронет множество заёмщиков.
Суть изменений: только официальный доход
Согласно новым правилам, банки и микрофинансовые организации (МФО) должны учитывать только официально подтверждённые доходы. Для этого информация будет поступать через Федеральную налоговую службу (ФНС), Социальный фонд России (СФР) и систему «Цифровой профиль».
Теперь в качестве подтверждения дохода не подойдут:
- Выписки по счёту от друзей или родственников;
- Справки от работодателей, выданные в произвольной форме;
- Обороты по банковской карте без документального подтверждения.
Банки будут принимать во внимание только:
- Официальную заработную плату (данные 2-НДФЛ);
- Пенсии и пособия, фиксируемые в СФР;
- Документально подтверждённые доходы от бизнеса;
- Другие доходы, зафиксированные в официальных документах.
Как будут оценивать ИП и самозанятых
Индивидуальные предприниматели и самозанятые встречают серьёзные изменения. Ранее они могли предоставлять самодельные справки о доходах, что теперь больше не допустимо.
Для ИП информация будет учитываться из налоговой отчётности или книга учёта доходов и расходов. Риски роста долговой нагрузки повысятся, так как банк будет опираться только на официальные показатели, которые часто занижены.
Самозанятых ждут ещё более серьёзные трудности: их доходы должны фиксироваться в приложении «Мой налог». В случае отсутствия данных, банк будет считывать долговую нагрузку как 100%, что почти гарантирует отказ в кредите.
Кто окажется в зоне риска
Несмотря на звучащие улучшения, новые правила могут негативно повлиять на следующие категории заёмщиков:
- Люди с «серой» зарплатой, у которых официальный доход минимален;
- ИП с заниженной налоговой базой;
- Заёмщики, получающие регулярные переводы от родственников;
- Лица без кредитной истории;
- Те, у кого долговая нагрузка превышает 50%.
Важно отметить, что изменения касаются только новых кредитов, и на уже выданные кредитные соглашения они не распространяются. Тем не менее, при рефинансировании или получении нового кредита, заёмщики будут оцениваться по новым стандартам.
